Убытки из-за отказа в ремонте по ОСАГО: почему страховой лимит — не предел для взыскания
В практике страховых споров по ОСАГО распространено мнение, что выплата или стоимость ремонта не могут превысить установленный законом лимит. Однако при отказе страховщика организовать и оплатить восстановительный ремонта у потерпевшего возникают убытки, размер которых не ограничен страховой суммой. Разъясним, как это работает и на что может рассчитывать владелец автомобиля, если страховая компания не исполнила свои обязательства.
Когда обязательство страховщика считается исполненным?
Согласно действующему законодательству, обязательства страховщика по организации и оплате восстановительного ремонта считаются надлежаще исполненными только с момента, когда потерпевший получает отремонтированное транспортное средство. До этого момента ответственность за организацию процесса и качество ремонта лежит на страховой компании.
Что происходит, если страховщик не исполняет обязанность по ремонту?
Если страховая компания уклоняется от организации или оплаты восстановительного ремонта, у потерпевшего возникают убытки. Их размер определяется стоимостью того ремонта, который страховщик должен был организовать и оплатить, но не сделал этого.
Важный нюанс: на момент судебного разбирательства размер этих убытков может превышать:
- стоимость ремонта, рассчитанную по Единой методике на момент обращения (без учета износа);
- предельный размер страхового возмещения, установленный статьей 7 Закона об ОСАГО.
Причиной роста убытков может быть динамика цен на запчасти и работы, инфляция, а также дополнительные расходы, понесенные потерпевшим из-за отсутствия транспортного средства.
На каком основании можно взыскать убытки сверх лимита?
Закон об ОСАГО не содержит специальных норм, ограничивающих возмещение убытков, возникших из-за неисполнения страховщиком своих обязательств. Поэтому в таких случаях применяются общие правила гражданского законодательства о возмещении убытков (статьи 15, 393 и 397 ГК РФ).
Это означает, что если вина страховой компании в невозможности проведения ремонта доказана, она обязана компенсировать потерпевшему все причиненные убытки в полном объеме — независимо от страхового лимита.
Почему это справедливо?
Если бы убытки из-за недобросовестных действий страховщика не возмещались в полном объеме, это создавало бы неравные условия для потерпевших:
- тем, кому страховая оперативно организовала ремонт, автомобиль возвращается в кратчайшие сроки;
- тем, кому страховая отказала или затягивала процесс, вынуждены нести дополнительные расходы и остаются без транспорта.
Судебная практика поддерживает данный подход, поскольку он соответствует принципам добросовестности и полноты возмещения вреда.
Что делать, если страховая отказывается от ремонта?
- Фиксируйте все нарушения — отказ в оформлении документов, уклонение от направления на ремонт, несогласие с выбранной станцией техобслуживания.
- Обращайтесь к независимым экспертам для оценки реальной стоимости восстановительного ремонта на текущий момент.
- Подготовьте расчет убытков — включите не только стоимость ремонта, но и дополнительные расходы (например, на эвакуацию, хранение автомобиля, аренду другого транспорта).
- Обращайтесь в суд с требованием о взыскании убытков, причиненных неисполнением обязательств по договору ОСАГО.
Помните: закон защищает потерпевших, а недобросовестные действия страховщика могут обернуться для него серьезными финансовыми последствиями, выходящими далеко за рамки стандартной страховой выплаты.
Данная статья носит информационный характер и не является юридической консультацией. Для защиты своих прав рекомендуем обратиться к квалифицированному юристу.