Бизнес и банк: почему возникают ограничения и как их оспорить
Для предпринимателя бесперебойная работа с банковским счетом — основа финансовой стабильности бизнеса. Однако иногда привычное взаимодействие с кредитной организацией нарушается: банк ограничивает дистанционное обслуживание, отказывает в проведении платежа или даже в открытии счета. Разберемся, почему это происходит и какие шаги можно предпринять.
Причина ограничений: соблюдение закона
Подобные меры со стороны банка — не произвол, а вынужденная необходимость. Кредитные организации обязаны строго следовать Федеральному закону № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов...». Если у банка возникают основания подозревать, что операции клиента могут быть связаны с нарушением антиотмывочного или налогового законодательства, он обязан принять меры.
Каждый клиент — и юридическое лицо, и индивидуальный предприниматель — проходит оценку на уровень риска. Банки разрабатывают собственные правила внутреннего контроля и присваивают клиентам один из трех статусов:
- Низкий риск («зеленый» уровень): беспрепятственное обслуживание.
- Средний риск («желтый» уровень): повышенное внимание и выборочный контроль операций.
- Высокий риск («красный» уровень): строгий контроль, ограничение услуг или полный отказ от обслуживания.
Именно попадание в «красную зону» является наиболее частой причиной серьезных ограничений.
Двойной контроль: роль Банка России
Ситуацию усложняет то, что оценку рисков проводит не только ваш банк. Банк России, используя собственные аналитические данные, также присваивает уровень риска предпринимателям и через платформу «Знай своего клиента» сообщает его всем кредитным организациям.
Банки учитывают эти сведения, но решение принимают самостоятельно. Однако если высокий риск присвоен и вашим банком, и Банком России, операции по счету будут приостановлены в обязательном порядке. Банк обязан уведомить об этом клиента в течение 5 дней.
Что делать предпринимателю: план действий
- Узнать причину. Первый шаг — обратиться в свой банк за разъяснениями. Вы имеете полное право знать, на каком основании были введены ограничения.
- Пройти процедуру реабилитации. Если банк отказал в проведении операции или в открытии счета, можно представить ему дополнительные документы и сведения, объясняющие подозрительные операции. Банк рассмотрит их в течение 7 рабочих дней. Этот процесс называется реабилитацией.
- Обратиться в Межведомственную комиссию (МВК). Если реабилитация в банке не удалась, следующая инстанция — Межведомственная комиссия при Банке России. Ее решения обязательны для всех кредитных организаций. Подать заявление можно:
- Через интернет-приемную на сайте Банка России.
- Отправить по почте.
Важно: обратиться в МВК можно в любое время, если речь идет о решении банка. Если же ограничения были применены на основании решения Банка России, то на обжалование в МВК есть 6 месяцев с момента получения уведомления.
Отдельная причина: требования ФНС
Ограничения могут быть вызваны не только 115-ФЗ, но и нарушениями Налогового кодекса. Например, несвоевременной сдачей отчетности или неуплатой налогов. Решение о приостановлении операций принимает ФНС и направляет его в банк.
В этом случае нужно:
- Уточнить причину в банке или в самой налоговой службе.
- Максимально быстро устранить нарушение (подать декларацию, уплатить налоги).
- Предоставить в ФНС документы, подтверждающие исправление ситуации.
Вывод
Взаимоотношения бизнеса и банка в сфере контроля — это сложный, но регламентированный процесс. Главное для предпринимателя — поддерживать прозрачность своей деятельности и оперативно реагировать на запросы кредитной организации. Если проблемы уже возникли, не стоит паниковать. Четкий алгоритм действий, включающий обращение в банк, а при необходимости — и в МВК, поможет восстановить справедливость и возобновить нормальное обслуживание.